LTV(주택담보대출비율) 뜻과 계산법
LTV(Loan to Value Ratio)는 주택담보대출비율을 의미합니다. 쉽게 말해 집값 대비 대출을 얼마까지 해줄 것인가를 결정하는 비율입니다. 기준이 되는 주택 가격은 실거래가가 아닌 KB부동산 시세나 한국부동산원 시세를 주로 활용합니다. 소득과 관계없이 담보가 되는 물건의 가치만을 봅니다.
- •계산식: 주택 가격 × LTV 비율 = 최대 대출 가능 금액
- •예시: 시세 6억원 아파트, LTV 60% 적용 시 = 6억원 × 0.6 = 3억 6,000만원
- •비율은 주택 소재지 및 대출자 조건에 따라 구간별로 다르게 적용됩니다.
DTI(총부채상환비율) 뜻과 계산법
DTI(Debt to Income Ratio)는 총부채상환비율입니다. 대출자의 연소득 중 매년 갚아야 하는 원리금(원금+이자)이 차지하는 비중을 뜻합니다. LTV가 집의 가치를 본다면, DTI는 대출자의 갚을 능력을 심사하는 지표입니다. 소득이 높을수록 대출 한도가 늘어나는 구조입니다.
- •계산식: (주택담보대출 연간 원리금 상환액 + 기타 대출 이자 상환액) ÷ 연소득 × 100
- •예시: 연소득 5,000만원, DTI 40% 적용 시 = 연간 원리금 상환 합계액이 2,000만원을 넘지 않아야 함
- •상환 기간(만기)을 길게 잡을수록 연간 원리금 부담이 줄어들어 대출 한도가 늘어날 수 있습니다.
적정 대출 규모와 재무 건강 관리
현명한 대출은 한도를 꽉 채우는 것이 아니라, 내 소득으로 충분히 감당 가능한 수준을 찾는 것입니다. 원리금 상환액이 월 소득의 일정 범위를 넘어서면 생활비 부족이나 비상금 부족으로 이어져 재무 건전성이 악화될 수 있습니다. 대출 실행 전 반드시 현재의 자산 상태와 지출 흐름을 파악해야 합니다.
- •월 고정지출 예시: 주거비(원리금) 120만원 + 생활비 150만원 + 보험료 30만원 = 총 300만원
- •비상금 확보: 월 고정지출액의 최소 3개월에서 6개월분(위 예시의 경우 900만원~1,800만원) 예치 권장